Hvad er ÅOP?
Når du optager et lån, er der nogle omkostninger forbundet med lånet. Selvom du kun låner 50.000 kroner, ender du altså med at betale mere tilbage. Du betaler nemlig for at låne – og det er således ikke gratis at låne penge – her er det vigtigt at beregne ÅOP.
Uanset om du låner penge i en bank eller hos en anden form for låneudbyder, skal långiveren oplyse ÅOP sammen med renteoplysninger og øvrige informationer om lånet. På den måde kan du nemlig se, hvad de procentmæssige omkostninger for dit lån løber op i pr. år. ÅOP er den samlede betegnelse for alle dine låneomkostninger.
Hvad består ÅOP af?
I ÅOP beregnes alle lånets udgifter med. Eksempelvis rente, løbende omkostninger og oprettelse udgifter. Det vil sige, at du får et overblik over, hvad lånet reelt render op i af udgifter for dig.
De omkostninger, som ÅOP består af, kan opdeles i engangsomkostninger og løbende omkostninger. I engangsomkostninger kan der blandt andet indgå et oprettelsesgebyr, dokumentgebyr og ekspeditionsgebyr. For de løbende omkostninger er det eksempelvis administrationsgebyr, månedlige og årlige kontogebyrer, renter og PBS-gebyr.
Alle omkostninger i forbindelse med lånet er altså medtaget i ÅOP.
Hvad kan du bruge ÅOP til?
De fleste kigger efter den laveste rente, når de skal låne penge til et hus, en bil, båd eller et andet drømmekøb. Men det er en fejl. For selvom du finder den laveste rente på et lån, er det ikke ensbetydende med, at du faktisk ender med at betale mindst tilbage for lånet.
Her kan du i stedet bruge ÅOP som en målestok eller sammenligning redskab mellem lån. Dog skal du være opmærksom på, at det skal være samme lånebeløb, og at løbetid og tilbagebetalingsmetode er den samme, før du kan sammenligne lån direkte.
Ved at kigge på ÅOP kan du derfor finde ud af, om et lån med en lav rente og større omkostninger i sidste ende bliver dyrere end et med mindre omkostninger og en højere rente.
Beregn dit lån præcist
Hvis du overvejer at låne penge, bør du derfor undersøge forskellige lån hos forskellige låneudbydere. Der er mange penge at spare på lånet ved at indhente tilbud flere steder.
Mange udbydere har en online låneberegner, så du præcist kan regne ud, hvad dine samlede omkostninger på lånet reelt bliver. Du kan selv indstille løbetiden, som du vil betale dit lån af på. Og når du indstiller en ny løbetid, kan du straks se, hvad din månedlige ydelse på lånet bliver. Derfor er det også muligt at gennemskue den billigste måde at låne penge på, så du ikke betaler mere for et lån end højst nødvendigt.
Ellers kan du med fordel gøre brug af Finanstilsynets egen prisportal for boliglån og ÅOP. Her kan du sammenligne forskellige priser og samtidig er du sikker på at du bruger en fuldstændig objektiv låneberegner.
Download skabelon til ÅOP beregner (Excel)
Beregn dit lån med en ÅOP beregner. Vi har lavet en skabelon til en ÅOP beregner, hvor du skal indtaste få oplysninger om dit lån.
For at kunne anvende ÅOP beregneren skal du bruge din hovedstol, årlig rente, løbetiden for dit lån og antal af terminer på et år.
Skabelon til ÅOP beregner: Få en skabelon til Excel. Du tilmelder dig samtidigt Dineros nyhedsbrev, som du altid kan afmelde med et enkelt klik.
ÅOP ændrer sig, når du ændrer løbetiden
Jo længere løbetid, jo mindre er de månedlige omkostninger (som regel) også. En lang løbetid betyder dog ikke, at lånet er billigere end et lån med kort løbetid. ÅOP er nemlig af det samlede kreditbeløb på lånet, som hurtigt bliver mindre med en kort løbetid.
Når du har et lån med en kort løbetid, vil stiftelsesomkostningerne veje tungt i beregningen af ÅOP. Det betyder fx, at der sagtens kan være mange procentpoint forskel på et lån, hvis ÅOP udregnes for 1 og 3 år. Ved et lån med lang løbetid spredes stiftelsesomkostningerne ud over en længere periode.
Det kan være svært at sammenligne lån med betalingsfrie perioder med lån uden betalingsfrie perioder, selvom de har samme løbetid. De vil nemlig ikke have samme ÅOP, da rentebelastningen er større på lånet med betalingsfrie perioder – og ÅOP vil derfor være større på denne type lån.