Hvad er aldersopsparing?
Aldersopsparing er en pensionsordning, hvor du ikke betaler skat eller afgift af de penge, du får udbetalt, når du går på pension. Bagsiden er til gengæld, at du ikke får fradrag for dine indbetaling.
Nogle kalder også ordningen for en aldersforsikring.
Grænsen for indbetaling i 2026: Her er satserne
Du har mulighed for at indbetale op til et vist beløb om året, som du slipper for at betale afgift for.
I 2026 ligger grænsen for indbetaling på 9.900 kr., hvilket er en lille stigning i forhold til 2025, hvor beløbet lå på 9.400 kr.
Er der maks syv år til din folkepensionsalder, kan du indbetale en del mere til dig aldersopsparing. I 2026 kan du indbetale 64.200 kr. I 2025 kunne du indbetale 61.200 kr.
Hold øje med, at du ikke kommer til at betale for meget, for så kommer du til at betale en afgift. Den afgift ligger på 20 %, hvis du har mere end syv år til din folkepensionsalder, og på 40 %, hvis du har mindre end syv år til din folkepensionsalder.
Kend reglerne for indbetaling til aldersopsparing
Hvis du modtager udbetalinger fra visse pensionsordninger 10 år før din folkepensionsalder, kan du ikke få lov til at indbetale et større beløb, når du maks har syv år til folkepensionsalder. Den regel hedder 10-års-reglen eller diskvalifikation.
De pensionsordninger tæller ratepension (livsvarig pension) eller indeksordninger, hvor udbetalingerne er startet efter den 1. april 2018 eller 10 år eller mindre, før du rammer din folkepensionsalder.
Indbetaler du alligevel, selvom du modtager udbetalinger fra visse pensionsordninger, skal du betale 40 % i afgift af det beløb, som du indbetaler for meget. Du kan dog overføre beløbet til en fradragsberettiget pensionsordning, så du slipper med 4 % i afgift.
Så meget må du indbetale som pensionist
Hvis du har gode gener, kan det give mening at indbetale til din aldersopsparing, selvom du allerede er gået på pension.
Du kan indbetale til din aldersopsparing helt op til 20 år efter, du har nået din folkepensionistalder. For denne artikels forfatter vil indbetalingen kunne fortsætte frem til den 1. i måneden, hvor hun fylder 90 år, dvs. i 2077. Den dato ligger alligevel et par dage ude i fremtiden, men hvis jeg stadig er i live på det tidspunkt, har opsparingen nået at trække gode renter i mange år.
Hvor meget får du udbetalt i aldersopsparing?
Hvor meget du får udbetalt afhænger i sidste ende af, hvor mange penge du har nået at spare op.
Du bestemmer selv, om du vil have opsparingen udbetalt som ét eller flere engangsbeløb, i rater eller som en livsvarig udbetaling, hvis dit pensionsselskab giver dig lov.
Du kan som udgangspunkt tidligst få din aldersopsparing udbetalt ved pensionsudbetalingsalderen. Det tidspunkt afhænger af, hvornår du er født. Hvis du er født 1. juli 1960 eller tidligere, er din pensionsudbetalingsalder 60 år. Hvis du er født efter 1. juli 1960, er din pensionsudbetalingsalder til gengæld tre år før din folkepensionsalder.
Hvis du ikke vælger udbetaling i rater eller livsvarig udbetaling, skal din udbetaling senest ske 20 år efter din pensionsudbetalingsalder.
Kan du give dine børn en aldersopsparing?
Du kan godt lave en pensionsopsparing til dine børn, og det kan faktisk gå hen og blive en fordel for dem.
Når du opretter en aldersopsparing, er den nemlig med til at bestemme, hvornår dine børn kan få udbetalt deres pensionsmidler og sætter dermed også dato for deres udbetalingsret.
Reglerne er i dag sådan, at du får den udbetalingsret, der gælder fra det tidspunktet, du opretter en pensionskonto. Det vil sige, at hvis du opretter en aldersopsparing til dine børn i dag, kan de få pengene udbetalt tre år før pensionsalderen.
Du har mulighed for allerede at oprette aldersopsparingen, fra dine børn bliver født, og allerede fra det tidspunkt indbetale 9.900 kr. om året. Det kan blive til en pæn sjat, når dine børn når pensionsudbetalingsalderen.
Afkastet bliver beskattet med PAL-skatten på 15,3 %. Det vil sige, at den værditilvækst, som dine børn opnår i løbet af kalenderåret beskattes med 15,3 %. Du skal altså ikke have penge op ad lommen, for skatten bliver trukket af de penge, som dine børns opsparing har givet i afkast i løbet af året. Er der ikke nok penge i depotet, er du selvfølgelig nødt til at betale selv.
Skal du betale skat af din aldersopsparing?
Du betaler ikke skat, når du får dine penge udbetalt fra din aldersopsparing, men det betyder ikke, at du slipper helt for at betale skat.
Hvert år betaler du nemlig 15,3 % i skat af renterne af din aldersopsparing. Men hvordan ved du, hvor mange penge du skal betale? Det skal du ikke bekymre dig om. Din bank eller dit pensionsselskab sender informationer om dit afkast til skat, og så trækker de bare de 15,3 % af afkastet. Hold dog gerne med, at du har nok kontanter i depotet.
Hvad betyder de nye regler for aldersopsparing?
I 2024 besluttede et flertal i Folketinget, at indbetalinger til aldersopsparingen ikke længere skal modregnes i visse sociale ydelser, som de ellers blev tidligere.
Det betyder, at indbetalingen regnes med som et fradrag og nedsætter på den måde husstandsindkomsten, når der skal beregnes offentlige ydelser som fx førtidspension, boligstøtte og friplads.
De nye regler trådte i kraft 1. juli 2024.
Kan du få din aldersopsparing udbetalt som 60-årig?
Hvis du har nået din pensionsudbetalingsalder som 60-årig, kan du få udbetalt din aldersopsparing på det tidspunkt.
Har du ikke nået den endnu, kan duformentlig få udbetalt din aldersopsparing på det tidspunkt uden at miste penge. Der ligger nemlig en afgift på 20 % og venter på dig, hvis du alligevel vælger at få udbetalt din aldersopsparing før pensionsudbetalingsalderen.
Men … Som ofte set før, så findes der undtagelser til reglen. De undtagelser drejer sig om:
- Hvis du er førtidspensionist.
- Hvis du er blevet invalid og har ret til udbetaling fra din forsikring.
- Hvis du har ret til en ægtefælle- eller samleverpension.
- Hvis du har ret til en børnepension.
- Hvis du får udbetalt en kapitalpension eller aldersopsparing pga. af en livstruende sygdom.
Hører du til én af de undtagelser, kan du slippe for at betale afgiften.
Få en beregner til at udregne din aldersopsparing
Du kan ikke beregne præcist, hvor stor en aldersopsparing du vil have, når du din pensionsudbetalingsalder, men du kan gøre et forsøg.
Velliv og Vestjysk Bank har lavet en beregner, som forsøger at tage højde for både risikoprofil og rente.
Skal du vælge ratepension eller aldersopsparing?
Når du skal vælge mellem ratepension og aldersopsparing, er det en god idé at kigge på fordele og ulemper.
Dem har vi listet for dig her:
| Fordele | Ulemper |
| Ratepension | – Du kan ofte få fradrag for dine indbetalinger.
– Du kan omlægge til livrente. | – Udbetalingerne beskattes som personlig indkomst.
– Du har ikke mulighed for at vælge én stor udbetaling.
– Udbetalinger modregnes i efterløn og folkepensionstillæg. |
| Aldersopsparing | – Du betaler ikke skat eller afgift, når du får dine penge udbetalt.
– Du bliver ikke modregnet i din folkepension eller i dine sociale ydelser.
– Der er fleksibel udbetaling. | – Du får ikke fradrag for dine indbetalinger.
– Der er en grænse for, hvor meget du kan indbetale hvert år.
– Du kan ikke omlægge til ratepension eller livrente. |
Er det svært at vælge, kan du tale med din bank eller dit pensionsselskab og få deres syn på sagen.