Sammenlign erhvervsforsikringer – Find den bedste og billigste

Erhvervsforsikringer er ikke det mest spændende emne at tale om. Alligevel er det blandt de første ting, du skal tage stilling til som stifter af en virksomhed i Danmark. Vi har sammenlignet forsikringerne for dig, så du kan få den bedste og billigste erhvervsforsikring.


Indlægget er en del af vores ny virksomhed-univers

Her på siden finder du en overskuelig oversigt over de bedste forsikringsselskaber – lovpligtige som tilvalgte – så du kan finde den bedste erhvervsforsikring til dine behov.

Ikke alle forsikringsselskaber tilbyder de samme typer erhvervsforsikringer. Du skal også være opmærksom på, at de forskellige typer forsikringer kommer i forskellige former og dækker forskellige behov.

Det er altid en god idé at booke et møde med de forsikringsselskaber, du overvejer, for at afstemme behov, og få den erhvervsforsikring, der passer bedst til din virksomhed.

Indholdsfortegnelse:

  1. Sammenlign erhvervsforsikringer
  2. Billig erhvervsforsikring – hvordan får man det?
  3. Moms på erhvervsforsikring – kan det trækkes fra?
  4. Forsikring for selvstændige erhvervsdrivende
  5. Lovpligtige erhvervsforsikringer – hvilke skal du have?
  6. Typer af erhvervsforsikringer

Sammenlign erhvervsforsikringer

Skemaet er en sammenligning af de største forsikringsselskaber, som udbyder erhvervsforsikringer. Vi sammenligner forsikringsselskabernes score på Trustpilot og Google.

Tryk på info-knappen ud for selskabets navn for at se, hvilke typer forsikringer de udbyder.

Forsikringsselskab

Trustpilot Score ↓
Google Review
Vestjylland Forsikring
4,9 ⭐️
(2.418 anmeldelser)
4,5 ⭐️
(203 anmeldelser)
Himmerland Forsikring
4,8 ⭐️
(1.327 anmeldelser)
4,3 ⭐️
(71 anmeldelser)
GF Forsikring
4,7 ⭐️
(19.704 anmeldelser)
0,0 ⭐️
(0 anmeldelser)
Thisted Forsikring
4,6 ⭐️
(1.629 anmeldelser)
4,1 ⭐️
(150 anmeldelser)
If
4,5 ⭐️
(13.650 anmeldelser)
3,8 ⭐️
(239 anmeldelser)
Storstrøms Forsikring
4,7 ⭐️
(440 anmeldelser)
4,2 ⭐️
(70 anmeldelser)
Lærerstandens Brandforsikring
4,5 ⭐️
(5.889 anmeldelser)
3,8 ⭐️
(224 anmeldelser)
Købstædernes Forsikring
4,2 ⭐️
(1.970 anmeldelser)
3,3 ⭐️
(32 anmeldelser)
Alka
4,5 ⭐️
(19.087 anmeldelser)
3,4 ⭐️
(222 anmeldelser)
Gjensidige
4,5 ⭐️
(12.233 anmeldelser)
4,1 ⭐️
(807 anmeldelser)
TopDanmark
4,2 ⭐️
(34.653 anmeldelser)
2,5 ⭐️
(81 anmeldelser)
Tryg
4,0 ⭐️
(19.551 anmeldelser)
3,7 ⭐️
(443 anmeldelser)
Lokal Forsikring G/S
4,0 ⭐️
(809 anmeldelser)
4,3 ⭐️
(84 anmeldelser)
Alm. Brand
3,7 ⭐️
(11.408 anmeldelser)
2,9 ⭐️
(16 anmeldelser)
Codan Forsikring
4,1 ⭐️
(7.554 anmeldelser)
3,2 ⭐️
(200 anmeldelser)
Sparekassen Sjælland-Fyn
3,2 ⭐️
(773 anmeldelser)
0,0
(0 anmeldelser)
IDA Forsikring
1,9 ⭐️
(122 anmeldelser)
4,5 ⭐️
(193 anmeldelser)

Opdateret 20/06-2022

Billig erhvervsforsikring – hvordan får man det?

Den samme erhvervsforsikring kommer i mange størrelser. Der er ikke noget entydigt svar på, hvor netop du får den billigste erhvervsforsikring. Det skyldes, at forsikringerne i de fleste tilfælde tilpasses virksomhedens behov.

Det er umuligt at sige, hvor det generelt er billigst at få en erhvervsforsikring. Med andre ord er det bedste og billigste for din nabo ikke nødvendigvis det bedste og billigste for dig.

Derfor må du selv på jagt efter det bedste tilbud. Gør brug af oversigten her på siden, og tag derefter kontakt til de selskaber, du tror kan hjælpe dig bedst.

Som med privatforsikring skabes det bedste resultat ved at tage kontakt til så mange forsikringsselskaber som muligt og lave sin egen sammenligning.

De fleste selskaber, der tilbyder forsikringer til erhverv, giver et tilbud, hvis du samler alle dine forsikringer hos dem. Der er forskellige pakker og kombinationer, som står til forhandling, når du vil tegne en erhvervsforsikring.

Moms på erhvervsforsikring – kan det trækkes fra?

Ikke alle varer og ydelser i Danmark er momspligtige. Erhvervsforsikringer er en af dem, der ikke er.

Det vil sige, at der ikke er lagt moms på den pris, du får på din erhvervsforsikring. Og derfor er der heller ingen moms at trække fra.

Når du får dækket et tab eller en skade gennem din forsikring, sender forsikringen dig en faktura på købsmoms. Det skyldes som sagt, at forsikringsselskaberne er momsfrie virksomheder, så de ikke kan få fradrag for købsmomsen – men det kan du. Vi har skrevet en guide til, hvordan du gør, når du får en faktura på købsmoms i Dinero.

Forsikring for selvstændige erhvervsdrivende

Hvis du er iværksætter eller selvstændig erhvervsdrivende, er der forsikringer, som er need-to-have og nice-to-have. Stort set alle forsikringsselskaber lader dig vælge, hvilke specifikke forsikringer du ønsker.

Men vidste du, at nogle forsikringsselskaber også tilbyder specifikke forsikringspakker til selvstændige erhvervsdrivende og iværksættere?

Pakkerne vil typisk bestå af et godt tilbud på de mest normale (lovpligtige) erhvervsforsikringer, som din virksomhed har brug for.

En iværksætterpakke kan fx indeholde:

  • De lovpligtige forsikringer, du skal have, hvis du har medarbejdere
  • Erhvervs- og produktansvarsforsikring, som dækker skader sket i forbindelse med virksomhedens arbejde
  • Forsikring af inventar og varer ved brand, tyveri og vandskade
  • Netbanksforsikring, som dækker dig, hvis du oplever “indbrud” via netbank

Ikke alle forsikringsselskaber tilbyder særlige pakker til iværksættere og selvstændige erhvervsdrivende. Du kan se, hvilke der tilbyder det ved at tage kontakt til diverse forsikringsselskaber eller læse nærmere på deres hjemmesider.

I næste afsnit går vi i dybden med de forskellige typer af erhvervsforsikringer, hvilke du skal have, og hvornår du skal have dem.

Lovpligtige erhvervsforsikringer – hvilke skal du have?

Ganske få erhvervsforsikringer er lovpligtige at have i sin virksomhed. De lovpligtige forsikringer er kun lovpligtige, hvis din virksomhed opfylder særlige kriterier (fx om du er arbejdsgiver).

Liste over lovpligtige erhvervsforsikringer:

  • Arbejdsskadeforsikring (hvis du er arbejdsgiver)
  • Erhvervssygdomsforsikring (hvis du er arbejdsgiver)
  • Ansvarsforsikring (af eventuelle køretøjer, droner eller lignende)
  • Rådgiveransvarsforsikring (hvis din virksomhed er rådgivende)
  • Bygningsbrandforsikring (hvis du har gæld i en bygning, du driver virksomhed fra)

Lovpligtig arbejdsskadeforsikring for erhverv

Ifølge arbejdsskadeforsikringsloven skal alle arbejdsgivere tegne en arbejdsskadeforsikring. Det gælder både i forbindelse med lønnet og ulønnet arbejdskraft.

Har du en arbejdsskadeforsikringen, er du sikret arbejdsskadeerstatning af skader, som forekommer i arbejdstiden. Du er kun sikret, såfremt skaden opstår pludseligt eller fem dage efter hændelsen, der har forårsaget skaden.

Når du ejer et selskab (fx et anpartsselskab), tæller du også selv som en ansat i selskabet. Så selvom du ikke har andre ansatte i din virksomhed, er du forpligtet til at tegne en arbejdsskadeforsikring, som dækker dig selv.

Har du en enkeltmandsvirksomhed, er du kun forpligtet til at tegne en arbejdsskadeforsikring, hvis du har andre ansatte.

De fleste danske forsikringsselskaber tilbyder arbejdsskadeforsikringer som erhvervsforsikring.

Lovpligtig erhvervssygdomsforsikring for erhverv

Erhvervssygdom er en sygdom, som er forårsaget af arbejdet. Det kan fx være sygdom forårsaget af dårligt indeklima, uhensigtsmæssige løft og lignende. Ligesom med arbejdsskadeforsikring skal alle arbejdsgivere sørge for denne forsikring, der dækker de ansatte i virksomheden.

Arbejdsmarkedets erhvervssygdomsforsikring er en erhvervsforsikring, som er relevant i tilfælde af erhvervssygdom.  Forsikringen sikrer erstatning til medarbejderen, i tilfælde af erhvervssygdom.

Som den eneste forsikring skal arbejdsmarkedets erhvervssygdomsforsikringen ikke tegnes gennem et almindelig forsikringsselskab. Forsikringen tegnes gennem Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES).

Typer af erhvervsforsikringer

Så nu har vi styr på de to mest centrale erhvervsforsikringer, som er lovpligtige for arbejdsgivere (og ejere af et selskab).

Men det er selvfølgelig ikke de eneste forsikringer som erhvervsdrivende, du kan eller bør have. I de næste afsnit kan du se en oversigt over de mest normale forsikringstyper, som er relevante for erhvervsdrivende i Danmark.

Erhvervsforsikring af køretøjer (ansvarsforsikring)

Uanset om du har firmabil eller bil i privaten, skal den ansvarsforsikres. Er køretøjet tilknyttet dit firma er det også lovpligtigt, selvom den ikke er registreret.

Ansvarsforsikring er ikke kun lovpligtig, hvis firmaet ejer køretøjet. Det er nok, at firmaet benytter køretøjet.

Bilforsikringerne kommer i mange størrelser. Ikke alle bilforsikringer dækker retshjælp, indbrud, glasskader osv. Det afhænger af forsikringsselskabets pakker og tilbud samt dit behov.

Bemærk også, at det ikke kun handler om biler – men køretøjer generelt. Det kan fx være varevogne, lastbiler, eller arbejdsmaskiner. De fleste forsikringsselskaber tilbyder heldigvis erhvervsforsikringer til alle former for køretøjer.

Sundhedsforsikring til erhverv

En sundhedsforsikring giver dig et forspring, hvis et uheld bringer dig eller en ansat ud i et genoptræningsforløb eller operation. Her skubber sundhedsforsikringen jer foran i køen, så I hurtigere kan komme tilbage til arbejdet.

En sundhedsforsikring er altså win-win for virksomheden og den ansatte. Forsikringen kan skaleres op og ned efter behov – og selvfølgelig hvor meget, du er villig til at betale.

Vær opmærksom på, at det er lidt forskelligt, hvad en sundhedsforsikring indeholder. De fleste indeholder fx genoptræning i forbindelse med fysiske skader, mens de færreste dækker ting som kiropraktik. I de situationer, hvor kiropraktik ikke er med, sælges det som et tilvalg eller en del af en større pakkeløsning.

Rådgiveransvarsforsikring

Beskæftiger din virksomhed sig med rådgivning, er det lovpligtigt at have en ansvarsforsikring. Den aktiveres, hvis der opstår fejl på baggrund af den rådgivning, som du har givet.

Rådgiveransvarsforsikringen er især relevant for bygningskonstruktører, advokater, revisorer og lignende, hvor virksomheden har et stort rådgivningsansvar.

I tilfælde af at en kunde fører en erstatningssag mod din virksomhed på baggrund af den rådgivning, du har givet, vil rådgiveransvarsforsikringen dække den økonomiske kompensation, som du ellers skulle have op af egen lomme.

Men hvad er i det hele taget rådgivning? Næsten ethvert scenarie, hvor din virksomhed kommer med en anbefaling eller konkret løsningsforslag, betragtes din virksomhed som rådgiver. Rådgivningsopgaver kan fx være projektering eller tilsyn.

Ikke alle er klar over, at de har et rådgivningsansvar. Hvis du er i tvivl, bør du afklare det med dit forsikringsselskab.

Erhvervsansvarsforsikring

Du kender helt sikkert til en almindelig privat ansvarsforsikring. Den type forsikring, som dækker, hvis du fx kommer til at smadre en vase.

En erhvervsansvarsforsikring er lidt det samme – bare arbejdsrelateret.

Hvis du som elektriker, kommer til at ødelægge en kundes installation, eller du som IT-konsulent kommer til at lægge kundens IT-system ned. Så kan erhvervsansvarsforsikringen dække de skader, du ved et uheld får forvoldt.

Denne form for erhvervsforsikring er relevant, hvis det er andre mennesker, du pålægger skade – så længe det er ved et uheld. Som tommelfingerregel kan du blive pålagt erstatningsansvar, hvis du har forvoldt skade ved en fejl eller forsømmelse.

Løsøreforsikring

En løsøreforsikring dækker din virksomheds inventar (aktiver). Det er altså ret bredt, hvad løsøreforsikringen dækker. 

Inventar er alt lige fra kontorartikler til driftsudstyr. Nogle forsikringsselskaber har dog visse ting, de ikke dækker. Snak derfor med dit forsikringsselskab om dine behov, hvis du har en særlig genstand, du vil være sikker på er dækket..

Det kan fx være dit kamera, du har med i felten, eller din computer, som er i konstant fare for at få spildt kaffe på sig.

Og apropos computerudstyr. Husk, at din private indboforsikring ikke dækker din virksomheds udstyr, selvom ulykken finder sted i hjemmet. Det vil sige, at hvis du fx er konsulent og spilder kaffe ud over dit udstyr derhjemme, skal du bruge en erhvervsforsikring, såsom en løsøreforsikring, hvis du vil have mulighed for at søge erstatning.

Det er ikke ualmindeligt for en løsøreforsikring også at dække cyber-/hackerangreb, transportskader og lignende. Hvis ikke, skal disse ting forsikres separat. Her er det igen vigtigt at forhøre sig hos sin forsikringsudbyder.

Elektronikforsikring til erhverv

For det meste kan du få dækket elektronik i din løsøreforsikring eller lignende forsikringer. Men er det ganske få ting, du ønsker forsikret, er det nogle gange smartere at nøjes med en elektronikforsikring.

Med en elektronikforsikring kan du nøjes med at forsikre dit elektroniske udstyr og på den måde slippe for at betale for en større løsøreforsikring. Det er en individuel vurdering, hvad der giver bedst mening.

Bygningsbrandforsikring

En bygningsbrandforsikring dækker over de fleste uheld, der har med brand at gøre. Det vil sige alt lige fra brand som følge af lynnedslag til forfejlede elinstallationer, som fører til brand.

Denne type erhvervsforsikring dækker de mange udgifter, der kan forekomme, hvis uheldet er ude. Det vil sige alt fra erstatning af vigtige genstande til oprydning, fjernelse osv.

Hvis du ejer bygningerne, du driver virksomhed fra, er det måske et krav, at du har bygningsbrandforsikring.

Det kan være en god idé at have en bygningsbrandforsikring, hvis du ejer en bygning til erhverv. Men hvis du har gæld i bygningen, er det faktisk et lovkrav.

Produktansvarsforsikring

Sælger du produkter, har du også et ansvar for, at de produkterne, du sælger, er i orden – det kaldes også produktansvar.

Et eksempel kan være, at du sælger elektronik, som ender med at sætte ild til en kundes køkken. Eller, at noget knust glas er endt i den pizza du sælger. I begge scenarier kan du risikere at skulle betale erstatning for den skade, du har forvoldt.

Erstatningskrav kan løbe op i mange penge – især hvis skaden er stort. Og her kan en produktansvarsforsikring blive din redning. Alle skader, som skyldes fejl i produktet, du sælger, kan dækkes af en produktansvarsforsikring.

Forekommer der en skade, som skyldes et produkt, kan du både blive holdt ansvarlig hvis du er producent eller mellemhandler.

Oftest er det producenten, som står med det største ansvar for selve produktet – så længe producenten befinder sig i EU. Importerer du produkter uden for EU, holdes du nu til samme ansvar, som hvis du var selve producenten.

Derfor anses det normalt som en nødvendighed at have en produktansvarsforsikring, hvis du importerer varer fra fx Kina eller USA.

Har du selv udviklet et unikt produkt, som kan være svær at sammenligne med, hvad der ellers findes på markedet, er det en god idé at snakke med dit forsikringsselskab om, i hvilken udstrækning de kan dække.

Du har ansvaret for produkterne, du sælger, i op til 10 år efter handlen.

Driftstabsforsikring

Er du afhængig af en helt særlig maskine, kan det have fatale konsekvenser for din virksomhed, hvis den går i stykker.

En driftstabsforsikring vil dække det økonomiske tab, som du får, hvis maskinen fx går i stykker. Det er altså ikke en forsikring, der dækker omkostningerne til en ny maskine, men “kun” driftstabet. 

Driftstabsforsikringen dækker også driftstab, hvis du fx bliver syg eller snydt. De fleste ting af større kaliber, der medfører en markant nedgang i virksomhedens indtjening, dækkes af en driftstabsforsikring.

Denne type erhvervsforsikring bliver ofte brugt i kombination med andre forsikringer. Fx hvis du har været nødsaget til at gøre brug af din løsøreforsikring eller bygningsbrandforsikring. I disse tilfælde vil du højst sandsynligt også opleve et tab af potentiel indtjening. Her kommer driftstabsforsikringen ind i billedet.

Transportforsikring

En transportforsikring dækker skader, som varer får under transport. Det kan både være i tilfælde af, at varen forsvinder, eller hvis varen bliver beskadiget.

Transportforsikringen kan altså være god at have, hvis din virksomhed importerer eller eksporterer varer af en vis værdi eller mængde.

Her vil prisen på forsikringen især være præget af behov. Dit behov defineres blandt andet ud fra værdien, skrøbeligheden, og ikke mindst volumen, af, hvad du får transporteret.

Maskine- og IT-forsikring (Cyberforsikring)

Har du en masse IT-udstyr og IT-systemer i din virksomhed, kan du få indbruddene dækket af denne forsikring.

En cyberforsikring dækker i tilfælde af hackerangreb, internetsvindel etc.. Det er alt fra, hvis du kommer til at hente en virus på din arbejdscomputer, til hvis stedet, hvor din hjemmeside hostes, bliver nedlagt.

Mange cyberforsikringer til erhverv hjælper dig både med erstatning og genetablering af dine IT-systemer, hvis uheldet skulle være ude.

Der er altså ikke tale om en forsikring, der dækker, hvis du taber din computer. Hvis du vil dækkes mod dette, skal du tegne en elektronikforsikring.

Netbankforsikring

Vidste du, at banken ikke dækker din virksomhed i tilfælde af indbrud i din netbank?

I senere år er det blevet mere og mere almindeligt, at hackere og tyve går efter din netbank, frem for din pengepung.

Her kommer en netbankforsikring ind i billedet. Her bliver du dækket i tilfælde af hackerangreb på bankkontoen, indbrud på mobiltelefonen eller tabletten osv.

Drone erhvervsforsikring

Det er lovpligtigt at have en droneforsikring, hvis du flyver med droner over 250g i det danske luftrum. En droneforsikring er en form for ansvarsforsikring, som dækker de skader, eventuelle uheld er skyld i.

En droneforsikring dækker de skader, du forvolder på de andre involverede (tredjepart). Droneforsikringer dækker altså ikke selve dronen, skulle den blive skadet.

Ønsker du din drone forsikret, kan du oftest gøre det med en løsøreforsikring eller særskilt produktforsikring – men her er altså ikke længere tale om den lovpligtige droneforsikring.

Selvstændig på barsel

Du har ret til barsel og orlov – selv hvis du er selvstændig.

Der er dog en række krav, du skal efterleve. Du kan få barselsdagpenge som selvstændig, hvis du opfylder disse fem betingelser:

  • Du har arbejdet i mindst 6 måneder inden for de sidste 12 måneder
  • Du har arbejdet den seneste måned, før du går på barselsorlov
  • Der er overskud i din virksomhed
  • Du har arbejdet mindst halv tid (18,5 time om ugen) i din virksomhed
  • Du er sammen med dit barn dagligt, dvs. fysisk tilbringer tid med barnet, under din barsel

Vi har skrevet en guide til selvstændige og barsel, hvor du kan læse, præcist hvordan du bærer dig ad med at søge barsel som selvstændig.

Hvis du ikke har specielt stort overskud i virksomheden, kan du med fordel tegne en sygedagpengeforsikring i stedet. Med en sygedagpengeforsikring er du garanteret en ugentlig udbetaling under barsel, som er baseret på dagpengesatsen.

Som dit overskud i virksomheden stiger, stiger retten til en højere dagpengesats også. 

Afrunding

Det er altså en god idé at sætte sig ned og danne sig et overblik over, hvad der potentielt er behov for af forsikringer i virksomheden.

Nogle erhvervsforsikringer er nice-to-have og andre er need-to-have. Når du har dannet dig dit eget overblik, kan du tage kontakt til et af forsikringsselskaberne, som tilbyder de forsikringer, du skal bruge. Her er vores sammenligning god at bruge.

Er det stadigvæk uoverskueligt for dig, er det muligt at tage kontakt til en forsikringsrådgiver. En forsikringsrådgiver kan hjælpe dig med at finde de bedste forsikringer til den bedste pris.

Oftest stillede spørgsmål

  1. Den billigste pris afhænger i høj grad af dit behov. I vores sammenligning finder du de bedste forsikringsselskaber til erhverv. Herefter kan du tage kontakt til selskaberne, for at skaffe den bedste pris.

  2. Forsikringer er en momsfri ydelse i Danmark. Det betyder, at du ikke betaler nogen moms – og derfor heller ikke kan trække momsen fra. Det samme gælder erhvervsforsikringer.

  3. Hvilke forsikringer der er lovpligtige, handler i bund og grund af hvad du laver.

    Hvis du har ansatte, er arbejdsskadeforsikring og erhvervssygdomsforsikring lovpligtigt at have. Og hvis du har et køretøj i dit firma, er det fx lovpligtigt at have den forsikret.

    På denne side kan du se hvilke erhvervsforsikringer der er lovpligtige – og hvornår.

  4. I tilfælde af at din erhvervsforsikring dækker et tab eller en skade, vil du efterfølgende få en faktura på købsmomsen. Det skyldes at forsikringsselskaber driver momsfri virksomhed, og derfor ikke kan få fradrag på købsmomsen.

    Dinero har lavet en guide til hvordan du bogfører købsmoms fra en faktura.

  5. Enkeltmandsvirksomheder skal have de samme erhvervsforsikringer som enhver anden type virksomhed.

    Hvilke erhvervsforsikringer der er lovpligtige for enkeltmandsvirksomheder, handler i bund og grund om hvad du laver.

    Har du ansatte? Har du køretøjer? Yder du rådgivning? Alle disse scenarier kan du læse mere om i vores indlæg om erhvervsforsikringer.

Mikkel Lisse Vastila
Mikkel Vastila
Mikkel er content creator hos Dinero. Han laver video, lyd og tekst om dansk iværksætteri og regnskab. Du vil både støde på ham på bloggen og vores YouTube-kanal.

0 kommentarer

Skriv en kommentar

Gør som 0 virksomheder

Brug Danmarks mest anbefalede regnskabsprogram