Forsikring for selvstændige erhvervsdrivende
Hvis du er iværksætter eller selvstændig erhvervsdrivende, er der forsikringer, som er need-to-have og nice-to-have. Stort set alle forsikringsselskaber lader dig vælge, hvilke specifikke forsikringer du ønsker.
Men vidste du, at nogle forsikringsselskaber også tilbyder specifikke forsikringspakker til selvstændige erhvervsdrivende og iværksættere?
Pakkerne vil typisk bestå af et godt tilbud på de mest normale (lovpligtige) erhvervsforsikringer, som din virksomhed har brug for.
En iværksætterpakke kan fx indeholde:
- De lovpligtige forsikringer, du skal have, hvis du har medarbejdere
- Erhvervs- og produktansvarsforsikring, som dækker skader sket i forbindelse med virksomhedens arbejde
- Forsikring af inventar og varer ved brand, tyveri og vandskade
- Netbanksforsikring, som dækker dig, hvis du oplever “indbrud” via netbank
Ikke alle forsikringsselskaber tilbyder særlige pakker til iværksættere og selvstændige erhvervsdrivende. Du kan se, hvilke der tilbyder det ved at tage kontakt til diverse forsikringsselskaber eller læse nærmere på deres hjemmesider.
I næste afsnit går vi i dybden med de forskellige typer af erhvervsforsikringer, hvilke du skal have, og hvornår du skal have dem.
Lovpligtige erhvervsforsikringer – hvilke skal du have?
Ganske få erhvervsforsikringer er lovpligtige at have i sin virksomhed. De lovpligtige forsikringer er kun lovpligtige, hvis din virksomhed opfylder særlige kriterier (fx om du er arbejdsgiver).
Liste over lovpligtige erhvervsforsikringer:
- Arbejdsskadeforsikring (hvis du er arbejdsgiver)
- Erhvervssygdomsforsikring (hvis du er arbejdsgiver)
- Ansvarsforsikring (af eventuelle køretøjer, droner eller lignende)
- Rådgiveransvarsforsikring (hvis din virksomhed er rådgivende)
- Bygningsbrandforsikring (hvis du har gæld i en bygning, du driver virksomhed fra)
Husk, at det også er lovpligtigt med en bilforsikring til firmabilen med en ansvarsforsikring.
Lovpligtig arbejdsskadeforsikring for erhverv
Ifølge arbejdsskadeforsikringsloven skal alle arbejdsgivere tegne en arbejdsskadeforsikring. Det gælder både i forbindelse med lønnet og ulønnet arbejdskraft.
Har du en arbejdsskadeforsikringen, er du sikret arbejdsskadeerstatning af skader, som forekommer i arbejdstiden. Du er kun sikret, såfremt skaden opstår pludseligt eller fem dage efter hændelsen, der har forårsaget skaden.
Når du ejer et selskab (fx et anpartsselskab), tæller du også selv som en ansat i selskabet. Så selvom du ikke har andre ansatte i din virksomhed, er du forpligtet til at tegne en arbejdsskadeforsikring, som dækker dig selv.
Har du en enkeltmandsvirksomhed, er du kun forpligtet til at tegne en arbejdsskadeforsikring, hvis du har andre ansatte.
De fleste danske forsikringsselskaber tilbyder arbejdsskadeforsikringer som erhvervsforsikring.
Lovpligtig erhvervssygdomsforsikring for erhverv
Erhvervssygdom er en sygdom, som er forårsaget af arbejdet. Det kan fx være sygdom forårsaget af dårligt indeklima, uhensigtsmæssige løft og lignende. Ligesom med arbejdsskadeforsikring skal alle arbejdsgivere sørge for denne forsikring, der dækker de ansatte i virksomheden.
Arbejdsmarkedets erhvervssygdomsforsikring er en erhvervsforsikring, som er relevant i tilfælde af erhvervssygdom. Forsikringen sikrer erstatning til medarbejderen, i tilfælde af erhvervssygdom.
Som den eneste forsikring skal arbejdsmarkedets erhvervssygdomsforsikringen ikke tegnes gennem et almindelig forsikringsselskab. Forsikringen tegnes gennem Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES).
Typer af erhvervsforsikringer
Så nu har vi styr på de to mest centrale erhvervsforsikringer, som er lovpligtige for arbejdsgivere (og ejere af et selskab).
Men det er selvfølgelig ikke de eneste forsikringer som erhvervsdrivende, du kan eller bør have. I de næste afsnit kan du se en oversigt over de mest normale forsikringstyper, som er relevante for erhvervsdrivende i Danmark.
Erhvervsforsikring af køretøjer (ansvarsforsikring)
Uanset om du har firmabil eller bil i privaten, skal den ansvarsforsikres. Er køretøjet tilknyttet dit firma er det også lovpligtigt, selvom den ikke er registreret.
Ansvarsforsikring er ikke kun lovpligtig, hvis firmaet ejer køretøjet. Det er nok, at firmaet benytter køretøjet.
Bilforsikringerne kommer i mange størrelser. Ikke alle bilforsikringer dækker retshjælp, indbrud, glasskader osv. Det afhænger af forsikringsselskabets pakker og tilbud samt dit behov.
Bemærk også, at det ikke kun handler om biler – men køretøjer generelt. Det kan fx være varevogne, lastbiler, eller arbejdsmaskiner. De fleste forsikringsselskaber tilbyder heldigvis erhvervsforsikringer til alle former for køretøjer som fx arbejdsmaskineforsikringer.
Sundhedsforsikring til erhverv
En sundhedsforsikring giver dig et forspring, hvis et uheld bringer dig eller en ansat ud i et genoptræningsforløb eller operation. Her skubber sundhedsforsikringen jer foran i køen, så I hurtigere kan komme tilbage til arbejdet.
En sundhedsforsikring er altså win-win for virksomheden og den ansatte. Forsikringen kan skaleres op og ned efter behov – og selvfølgelig hvor meget, du er villig til at betale.
Vær opmærksom på, at det er lidt forskelligt, hvad en sundhedsforsikring indeholder. De fleste indeholder fx genoptræning i forbindelse med fysiske skader, mens de færreste dækker ting som kiropraktik. I de situationer, hvor kiropraktik ikke er med, sælges det som et tilvalg eller en del af en større pakkeløsning.
Rådgiveransvarsforsikring
Beskæftiger din virksomhed sig med rådgivning, er det lovpligtigt at have en ansvarsforsikring. Den aktiveres, hvis der opstår fejl på baggrund af den rådgivning, som du har givet.
Rådgiveransvarsforsikringen er især relevant for bygningskonstruktører, advokater, revisorer og lignende, hvor virksomheden har et stort rådgivningsansvar.
I tilfælde af at en kunde fører en erstatningssag mod din virksomhed på baggrund af den rådgivning, du har givet, vil rådgiveransvarsforsikringen dække den økonomiske kompensation, som du ellers skulle have op af egen lomme.
Men hvad er i det hele taget rådgivning? Næsten ethvert scenarie, hvor din virksomhed kommer med en anbefaling eller konkret løsningsforslag, betragtes din virksomhed som rådgiver. Rådgivningsopgaver kan fx være projektering eller tilsyn.
Ikke alle er klar over, at de har et rådgivningsansvar. Hvis du er i tvivl, bør du afklare det med dit forsikringsselskab.
Erhvervsansvarsforsikring
Du kender helt sikkert til en almindelig privat ansvarsforsikring. Den type forsikring, som dækker, hvis du fx kommer til at smadre en vase.
En erhvervsansvarsforsikring er lidt det samme – bare arbejdsrelateret.
Hvis du som elektriker, kommer til at ødelægge en kundes installation, eller du som IT-konsulent kommer til at lægge kundens IT-system ned. Så kan erhvervsansvarsforsikringen dække de skader, du ved et uheld får forvoldt.
Denne form for erhvervsforsikring er relevant, hvis det er andre mennesker, du pålægger skade – så længe det er ved et uheld. Som tommelfingerregel kan du blive pålagt erstatningsansvar, hvis du har forvoldt skade ved en fejl eller forsømmelse.
Løsøreforsikring
En løsøreforsikring dækker din virksomheds inventar (aktiver). Det er altså ret bredt, hvad løsøreforsikringen dækker.
Inventar er alt lige fra kontorartikler til driftsudstyr. Nogle forsikringsselskaber har dog visse ting, de ikke dækker. Snak derfor med dit forsikringsselskab om dine behov, hvis du har en særlig genstand, du vil være sikker på er dækket..
Det kan fx være dit kamera, du har med i felten, eller din computer, som er i konstant fare for at få spildt kaffe på sig.
Og apropos computerudstyr. Husk, at din private indboforsikring ikke dækker din virksomheds udstyr, selvom ulykken finder sted i hjemmet. Det vil sige, at hvis du fx er konsulent og spilder kaffe ud over dit udstyr derhjemme, skal du bruge en erhvervsforsikring, såsom en løsøreforsikring, hvis du vil have mulighed for at søge erstatning.
Det er ikke ualmindeligt for en løsøreforsikring også at dække cyber-/hackerangreb, transportskader og lignende. Hvis ikke, skal disse ting forsikres separat. Her er det igen vigtigt at forhøre sig hos sin forsikringsudbyder.
Elektronikforsikring til erhverv
For det meste kan du få dækket elektronik i din løsøreforsikring eller lignende forsikringer. Men er det ganske få ting, du ønsker forsikret, er det nogle gange smartere at nøjes med en elektronikforsikring.
Med en elektronikforsikring kan du nøjes med at forsikre dit elektroniske udstyr og på den måde slippe for at betale for en større løsøreforsikring. Det er en individuel vurdering, hvad der giver bedst mening.
Bygningsbrandforsikring
En bygningsbrandforsikring dækker over de fleste uheld, der har med brand at gøre. Det vil sige alt lige fra brand som følge af lynnedslag til forfejlede elinstallationer, som fører til brand.
Denne type erhvervsforsikring dækker de mange udgifter, der kan forekomme, hvis uheldet er ude. Det vil sige alt fra erstatning af vigtige genstande til oprydning, fjernelse osv.
Hvis du ejer bygningerne, du driver virksomhed fra, er det måske et krav, at du har bygningsbrandforsikring.
Det kan være en god idé at have en bygningsbrandforsikring, hvis du ejer en bygning til erhverv. Men hvis du har gæld i bygningen, er det faktisk et lovkrav.
Produktansvarsforsikring
Sælger du produkter, har du også et ansvar for, at de produkterne, du sælger, er i orden – det kaldes også produktansvar.
Et eksempel kan være, at du sælger elektronik, som ender med at sætte ild til en kundes køkken. Eller, at noget knust glas er endt i den pizza du sælger. I begge scenarier kan du risikere at skulle betale erstatning for den skade, du har forvoldt.
Erstatningskrav kan løbe op i mange penge – især hvis skaden er stort. Og her kan en produktansvarsforsikring blive din redning. Alle skader, som skyldes fejl i produktet, du sælger, kan dækkes af en produktansvarsforsikring.
Forekommer der en skade, som skyldes et produkt, kan du både blive holdt ansvarlig hvis du er producent eller mellemhandler.
Oftest er det producenten, som står med det største ansvar for selve produktet – så længe producenten befinder sig i EU. Importerer du produkter uden for EU, holdes du nu til samme ansvar, som hvis du var selve producenten.
Derfor anses det normalt som en nødvendighed at have en produktansvarsforsikring, hvis du importerer varer fra fx Kina eller USA.
Har du selv udviklet et unikt produkt, som kan være svær at sammenligne med, hvad der ellers findes på markedet, er det en god idé at snakke med dit forsikringsselskab om, i hvilken udstrækning de kan dække.
Du har ansvaret for produkterne, du sælger, i op til 10 år efter handlen.
Driftstabsforsikring
Er du afhængig af en helt særlig maskine, kan det have fatale konsekvenser for din virksomhed, hvis den går i stykker.
En driftstabsforsikring vil dække det økonomiske tab, som du får, hvis maskinen fx går i stykker. Det er altså ikke en forsikring, der dækker omkostningerne til en ny maskine, men “kun” driftstabet.
Driftstabsforsikringen dækker også driftstab, hvis du fx bliver syg eller snydt. De fleste ting af større kaliber, der medfører en markant nedgang i virksomhedens indtjening, dækkes af en driftstabsforsikring.
Denne type erhvervsforsikring bliver ofte brugt i kombination med andre forsikringer. Fx hvis du har været nødsaget til at gøre brug af din løsøreforsikring eller bygningsbrandforsikring. I disse tilfælde vil du højst sandsynligt også opleve et tab af potentiel indtjening. Her kommer driftstabsforsikringen ind i billedet.
Transportforsikring
En transportforsikring dækker skader, som varer får under transport. Det kan både være i tilfælde af, at varen forsvinder, eller hvis varen bliver beskadiget.
Transportforsikringen kan altså være god at have, hvis din virksomhed importerer eller eksporterer varer af en vis værdi eller mængde.
Her vil prisen på forsikringen især være præget af behov. Dit behov defineres blandt andet ud fra værdien, skrøbeligheden, og ikke mindst volumen, af, hvad du får transporteret.
Maskine- og IT-forsikring (Cyberforsikring)
Har du en masse IT-udstyr og IT-systemer i din virksomhed, kan du få indbruddene dækket af denne forsikring.
En cyberforsikring dækker i tilfælde af hackerangreb, internetsvindel etc.. Det er alt fra, hvis du kommer til at hente en virus på din arbejdscomputer, til hvis stedet, hvor din hjemmeside hostes, bliver nedlagt.
Mange cyberforsikringer til erhverv hjælper dig både med erstatning og genetablering af dine IT-systemer, hvis uheldet skulle være ude.
Der er altså ikke tale om en forsikring, der dækker, hvis du taber din computer. Hvis du vil dækkes mod dette, skal du tegne en elektronikforsikring.
Netbankforsikring
Vidste du, at banken ikke dækker din virksomhed i tilfælde af indbrud i din netbank?
I senere år er det blevet mere og mere almindeligt, at hackere og tyve går efter din netbank, frem for din pengepung.
Her kommer en netbankforsikring ind i billedet. Her bliver du dækket i tilfælde af hackerangreb på bankkontoen, indbrud på mobiltelefonen eller tabletten osv.
Drone erhvervsforsikring
Det er lovpligtigt at have en droneforsikring, hvis du flyver med droner over 250g i det danske luftrum. En droneforsikring er en form for ansvarsforsikring, som dækker de skader, eventuelle uheld er skyld i.
En droneforsikring dækker de skader, du forvolder på de andre involverede (tredjepart). Droneforsikringer dækker altså ikke selve dronen, skulle den blive skadet.
Ønsker du din drone forsikret, kan du oftest gøre det med en løsøreforsikring eller særskilt produktforsikring – men her er altså ikke længere tale om den lovpligtige droneforsikring.
Selvstændig på barsel
Du har ret til barsel og orlov – selv hvis du er selvstændig.
Der er dog en række krav, du skal efterleve. Du kan få barselsdagpenge som selvstændig, hvis du opfylder disse fem betingelser:
- Du har arbejdet i mindst 6 måneder inden for de sidste 12 måneder
- Du har arbejdet den seneste måned, før du går på barselsorlov
- Der er overskud i din virksomhed
- Du har arbejdet mindst halv tid (18,5 time om ugen) i din virksomhed
- Du er sammen med dit barn dagligt, dvs. fysisk tilbringer tid med barnet, under din barsel
Vi har skrevet en guide til selvstændige og barsel, hvor du kan læse, præcist hvordan du bærer dig ad med at søge barsel som selvstændig.
Hvis du ikke har specielt stort overskud i virksomheden, kan du med fordel tegne en sygedagpengeforsikring i stedet. Med en sygedagpengeforsikring er du garanteret en ugentlig udbetaling under barsel, som er baseret på dagpengesatsen.
Som dit overskud i virksomheden stiger, stiger retten til en højere dagpengesats også.
Afrunding
Det er altså en god idé at sætte sig ned og danne sig et overblik over, hvad der potentielt er behov for af forsikringer i virksomheden.
Nogle erhvervsforsikringer er nice-to-have og andre er need-to-have. Når du har dannet dig dit eget overblik, kan du tage kontakt til et af forsikringsselskaberne, som tilbyder de forsikringer, du skal bruge. Her er vores sammenligning god at bruge.
Er det stadigvæk uoverskueligt for dig, er det muligt at tage kontakt til en forsikringsrådgiver. En forsikringsrådgiver kan hjælpe dig med at finde de bedste forsikringer til den bedste pris.
Oftest stillede spørgsmål